Den generelle gjenopplivingen av den makroøkonomiske situasjonen i Russland i 2010 førte til stabilisering av boligprisene og gjenoppliving av pantelån som hovedkomponent i utlån ved kjøp av eiendommer.
Hvis situasjonen med pantelånet i 2008 og 2009 kort kunne beskrives med et bevinget film sitat: «Pasienten er mer sannsynlig død enn i live …».
Lavere renter og andre overraskelser
Nedgangen i renten på nyutstedte pantelån har blitt hovedhendelsen for å tiltrekke seg nye låntakere. Ifølge en undersøkelse utført av LEVADA Center (november 2010), var det mest definerende kjennetegnet ved åpning av pantelån for 35% av de spurte, nettopp den lave renten. Andre og tredje plassering ble tatt etter låneperioden (31%) og størrelsen på den første avdraget (29,5%).
Byrået for boliglån (AHML), som kunngjorde utseendet i sitt utvalg av låneprodukter til 9% per år (Novostroyka, etc.).
I april kunngjorde en så ikonisk tungvekt av det russiske økonomiske systemet som Sberbank et rentekutt. Under låneprogrammene «Mortgage Standard» og «Mortgage +» levert av Sberbank ble rentene redusert tre ganger i løpet av året. I følge N. Karaseva, leder for detaljutlånsavdelingen i Sberbank, «er minstesatsen på rubellån på slutten av året 9,5%.» Riktignok er et slikt minimum kun tilgjengelig for lån i en periode som ikke overstiger 10 år, og bare for bedriftskunder i Sberbank, men også for andre kunder som ikke er inkludert i denne kategorien, har renten på Sberbank pantelån falt ganske betydelig fra 2009-indikatorene.
Nedgangen i rentene påvirket hovedsakelig rubellånene.
Forretningsbanker måtte også bestemme seg for å kutte rentene på pantelån. For eksempel senket Raiffeisenbank rentene tre ganger i 2010 «Vår bank utsteder renter på pantelån for kjøp av eiendommer i det sekundære boligmarkedet, med start fra 11,75%» – sier Andrey Stepanenko, leder for avdelingen for service av enkeltpersoner i ZAO Raiffeisenbank.
Beregnet av Kreditmart i november 2010 var det minste russiske rentenivået på pantelån (for det sekundære eiendomsmarkedet) 11,86% for rubellån og 9,6% for dollarlån. Dynamikken i den gjennomsnittlige markedsrenten på boliglån rubelprodukter, ifølge «Kreditmart», er for november 2010 – oktober 2010 – oktober 2009 en veltalende kjede på henholdsvis 15,19 – 15,71 – 18,68%.
Etter de fleste eksperters mening påvirket rentekutt hovedsakelig rubellån. Daglig leder for IPOTEK.RU D. Ovsyannikov kaller den årlige rentekutten med nesten en prosent – fra 14,6 til 13,7%. I følge sjefen for Rusipoteka A. Ippolitov er nedgangen enda større – 12,7%. Med tanke på at minimumsnivået for boliglån i den moderne historien til Russland ble registrert i mars 2008 på nivået 12,4%, kan vi opplyse om sammenlignbarheten mellom rentene på boliglån i slutten av 2010 med nivået før krisen. I 2011, hvis man kan forvente en ytterligere nedgang i nivået på utbetalingsrenter (i gjennomsnittlig interbankform), er det ubetydelig.
Full avbestilling eller delvis reduksjon av bankgebyr når du søker om pantelån, er også positive nyheter i 2010 for nye låntakere. I april kansellerte Sberbank en slik indirekte betaling på sine pantelån. Noen forretningsbanker (for eksempel Flexinvest) fulgte hans eksempel. De finansbankinstitusjonene som reduserte provisjonen i stedet for å kansellere den fullstendig, sluttet å belage bøter for tidlig tilbakebetaling av lån (den samme Raiffeisenbank, etc.)
I følge Department of Quality and Strategic Marketing i Societé Generale Bank økte gjennomsnittet for utstedelse av lån for kjøp av bolig i 2010 i gjennomsnitt nesten to ganger i Russland sammenlignet med 2009 (22,5 år i stedet for 13). Helt nye låneprodukter har dukket opp med en gyldighetsperiode på 30 og til og med 50 år. Utvalget av pantelån har utvidet seg kraftig. Som generaldirektøren for NBIK («Independent Bureau of Mortgage Lending») E. Taubkina vitner, i tillegg til muligheten for å ta et pantelån i tre typer valutaer (rubler, dollar, euro), er det reelle programmer for unge familier, pålitelige låntakere og faste kunder – inkludert kommersielle banker. E. Taubkina snakker også om fremveksten i 2010 av panteprogrammer, i henhold til at på tidspunktet for fullstendig nedleggelse av lånet, kan den ansvarlige låntakeren være 75 år gammel. For halvannet år siden var dette rett og slett utenkelig..
Bankfolk gir klarsignal …
Det siste 2010 var preget av en betydelig nedgang i kravene til låntakere fra bankinstitusjoner. Kategorien potensielle boliglånsklienter inkluderer både borgere med liten arbeidserfaring (i mange banker er ett års ansettelse nok på den siste jobben), og bedriftseiere (til og med enkeltentreprenører). Antallet avslag på banker har gått ned, de byråkratiske kravene til registrering av inntektsdokumenter har lettet. Lederen for avdelingen for sekundærboliger i byrået «Kutuzovsky Prospekt» A. Devyatykh informerer om tilbakelevering av kredittprodukter til markedet med et minimum av pakker med dokumenter, hvis vurdering blir utført i en akselerert modus. N. Konyakhina, regiondirektør for DeltaCredit for Central Federal District, bemerker samtidig den store omsorgen og profesjonaliteten til bankansatte når de vurderer kredittsaker. “Kredittanalysen er blitt mer streng og detaljert. Forsinkelser på tidligere lån – spesielt ondsinnede – er sannsynligvis årsaken til avslag, sier N. Konyakhina.
Soliditeten i forskuddsbetalingen bekrefter låntakerens kunnskaper i planlegging av utgifter og styring av eget budsjett….
Et nytt fenomen for boliglån etter krisen var bankfolkets oppmerksomhet mot antall pårørende i familien til den ansvarlige låntageren (frem til 2008 ble det praktisk talt ikke tatt i betraktning). Som D. Ovsyannikov (daglig leder for IPOTEKA.RU) forklarer, reduserer han for hvert familiemedlem som ikke fungerer, det månedlige garantilånet med 5-10 tusen rubler. Når man tar hensyn til pantelånets varighet, kan det totale lånebeløpet synke veldig betydelig – fra en halv million til en million rubler og enda mer, og disse tallene er bare for en avhengig.
I Russland som helhet har forholdet mellom pantebetaling / inntekt vokst sammenlignet med indikatoren før krisen og er 40%. «Det er selvfølgelig slike banker der dette tallet når 70%, men flertallet foretrekker reelle tall for beløpene som låntakere kan bruke for å betale tilbake lånet,» sa D. Ovsyannikov..
Forskuddsbetaling på pantelån
Denne parameteren til et pantelån presenteres i et eget kapittel på grunn av motsatt dynamikk i forhold til andre egenskaper ved boliglån. Hvis det generelt for 2010 er mulig å oppgi ubetinget lempelse av kredittvilkårene, har et pantelån uten forskuddsbetaling opphørt å til og med være en «reklamemelding», hvilken rolle det var forberedt på før krisen i noen banker. Det er praktisk talt ingen slike låneprodukter på boliglånsmarkedet i 2010. Slik forklarer nestleder for RosEvroBank avdeling L. Pestretsova det: «Pantelån uten forskuddsbetaling er det minst attraktive for banker, hovedsakelig på grunn av upåliteligheten til denne kategorien låntakere selv i perioder med makroøkonomisk stabilitet, for ikke å nevne kriseår.» Å opprettholde et pantelån uten forskuddsbetaling i enkelte banker for øyeblikket kan klassifiseres som deklarativt – renter på dem starter på 17% per år, i tillegg belastes en bankkommisjon på 7% eller mer bare for utstedelse av et slikt lån.
«Generelt har prosentnivået for den første avdraget blitt mye mer realistisk for låntakere, etter å ha sunket innen utgangen av 2010 til nivået på 20-30% av det totale pantebeløpet, og til og med opp til 10% (spesialtilbud fra Sberbank),» bemerker E. Makhota, visepresident Promsvyazbank. De fleste eksperter sier at den optimale første avdrag er minst 20% av kostnadene for bolig (for eksempel E. Taubkina, NBIK eller B. Rotenstein, 100Creditov.ru). I følge NBIK er renten på 10% forskuddsbetaling 13,85% (i beste fall!), Og en 20% forskuddsbetaling lar deg regne med en sats på ikke mer enn 12% per år. For pantelenter er nesten to poeng en stor forskjell både i det endelige beløpet for overbetalingen og i mengden av månedlige utbetalinger.
I følge A. Stepanenko (Raiffeisenbank) bekrefter «soliditeten i den første betalingen låntakernes literacy i planlegging av utgifter og administrasjon av sitt eget budsjett, som igjen bekrefter hans kredittverdighet»
Pantebehov
I 2010 økte etterspørselen etter pantelån med flere ganger. I følge dataene som Bank Société Generale Vostok disponerte, ble det i desember 2010 utstedt lån tre ganger mer enn i januar. AHML gir statistikk om utstedelse av 187,3 tusen pantelån til en verdi av mer enn 234 milliarder rubler i de tre første kvartalene av 2010, som er 2,6 ganger mer enn den samme midlertidige indikatoren for 2009.
Nå har flertallet av åpent spekulative investorer forlatt det finansielle markedet for pantelån – videresalg de siste årene har ikke vært spesielt lønnsomt (og noen ganger til og med ulønnsomt). I følge A. Devyatykh (Kutuzovsky Prospekt) er «etterspørselen etter boliglånsprodukter begrenset av frykt fra låntakere for at krisen vil gjenta seg». I følge B. Rotenstein (100 Kreditov.ru), vil «etterspørselen etter boliglån ikke være oppnåelig i løpet av det neste året med sikkerhet. Det forventes ikke en økning i boligprisene, og utlånsrentene, til tross for nedgangen, er fortsatt betydelige. »
De fleste eksperter knytter veksten i etterspørselen etter kreditt til det gunstige prismiljøet i det russiske eiendomsmarkedet og utsatt etterspørsel siden 2009. I følge RossReestr viste ikke boliglånsmarkedet i 2010 for første gang de siste årene sesongsvingninger (som ble registrert både i årene før krisen og i 2008-2009). I følge N. Konyakhina (DeltaCredit) er dette «et tydelig tegn på stagnasjon som forløper for stabilitet.».
En lignende vurdering bekreftes av den populære opinionen: novemberavstemningen av LEVADA Center ga et veltalende tall på 84,7% (!) Av respondentene som anser pantelån som en risikabel virksomhet. Så langt er en slik prosentandel av våre medborgere ikke sikker på verken om sin egen økonomiske velvære, eller av stabiliteten i økonomien som helhet, det er noen å vokse i pantelån – men med den obligatoriske betingelsen for gunstig utvikling av hjemlandet …
Hva du kan forvente fra 2011
De fleste eksperter spår en betydelig økning i etterspørselen etter pantelån i 2011. Promstroybank (ifølge E. Makhota) planlegger å «gjenopprette volumet på boliglån til krisenivået innen utgangen av 2012». Rusipoteka Analytical Center gir enda mer optimistiske tall på 600 milliarder rubler i det totale volumet av nye pantelån i Russland i 2011, noe som kan sammenlignes med det velstående 2007 (720 milliarder rubler).
De mest ønskelige kundene for bankene vil være låntakere som planlegger solide anskaffelser med en positiv kreditthistorie..
Eksperter spår at nedgangen i pantelånsrentene vil være langsom og ubetydelig. I følge D. Ovsyannikov – «IPOTEK.RU» (som de fleste eksperter er enige om) «vil de gjennomsnittlige boliglånsrentene innen utgangen av 2011 utgjøre 12,5%.» En mer betydelig reduksjon i rater enn 1% per år, uttrykt av Rothenstein (100Creditov.ru), er bare mulig hvis inflasjonen er dempet og «senke den under dagens nivå på 8%, noe som er usannsynlig.».
Så vi kan anta følgende med høy grad av sikkerhet:
- 2011 vil være året for en reell gjenopplivning av boliglån i Russland som helhet, spekteret av panteprodukter og antall banker som opererer i denne finanssektoren vil bli betydelig utvidet.
- Å redusere renten og øke banklojaliteten vil føre til en betydelig økning i antall låntakere. Pantebetingelser for en bestemt innbygger har allerede nesten nådd gunstigheten før krisen, og i det kommende året vil de bare bli bedre.
- Interbankkonkurranse om å tiltrekke seg kunder vil først og fremst komme til uttrykk i en nedgang i den innledende pantebetalingen (med forbehold om stabilitet i fast eiendompriser)
- De mest ønskelige kundene for bankene vil være låntakere som planlegger solide anskaffelser med en positiv kreditthistorie, samt deltakere i «lønn» -prosjekter.
- Alt som er sagt i punkt 1-4 er bare mulig på betingelse av en stabil utvikling av den russiske økonomien og fraværet av politiske og sosiale omveltninger i vårt land..
Hvordan ser fremtidsutsiktene ut for boliglån i 2011? Er det forventet økning eller nedgang i rentenivået? Er det noen spesifikke faktorer som vil påvirke boliglånsmarkedet det kommende året? Takk på forhånd for informasjonen!
Fremtidsutsiktene for boliglån i 2011 er usikre, men det er generelt forventet at rentenivået vil ligge relativt stabilt eller kanskje øke noe. Dette skyldes en kombinasjon av faktorer, inkludert økonomisk vekst, inflasjon, og rentepolitikk fra sentralbanken. Andre spesifikke faktorer som kan påvirke boliglånsmarkedet inkluderer internasjonale økonomiske forhold, politiske hendelser, og endringer i boligpriser. Det er viktig å følge med på markedet og holde seg oppdatert på eventuelle endringer som kan påvirke boliglånene i løpet av året. Takk for spørsmålet, og vær oppmerksom på at fremtiden alltid er usikker når det gjelder økonomiske spådommer.
Hva er utsiktene for boliglån i 2011? Kan du gi noen innsikt i hvilke faktorer som vil påvirke renten og tilgjengeligheten av boliglån i løpet av dette året?
Utsiktene for boliglån i 2011 er fortsatt usikre på grunn av den økonomiske situasjonen. Faktorer som vil påvirke renten og tilgjengeligheten av boliglån inkluderer sentralbankens politikk, inflasjon, arbeidsmarkedet, og global økonomisk ustabilitet. Økt rente fra sentralbanken kan føre til høyere boliglånsrenter, mens lav inflasjon kan holde rentene stabile. Arbeidsledighet og lav økonomisk vekst kan redusere tilgjengeligheten av boliglån. Kort sagt, det er vanskelig å forutsi nøyaktig hvordan disse faktorene vil utvikle seg, og det er viktig å følge med på økonomiske nyheter og råd fra eksperter når man vurderer å ta opp boliglån i 2011.
Utsiktene for boliglån i 2011 er usikre på grunn av den økonomiske situasjonen. Sentralbankens politikk, inflasjon, arbeidsmarkedet og global økonomisk ustabilitet vil påvirke renten og tilgjengeligheten av boliglån. Økt rente fra sentralbanken kan føre til høyere boliglånsrenter, mens lav inflasjon kan holde rentene stabile. Arbeidsledighet og lav økonomisk vekst kan begrense tilgjengeligheten av boliglån. Det er viktig å følge med på økonomiske nyheter og råd fra eksperter når man vurderer å ta opp boliglån i 2011, da det er vanskelig å forutsi nøyaktig hvordan situasjonen vil utvikle seg.