Pantelån: 10 tips og misoppfatninger om det

For det første betyr det å skaffe et lån behovet for å betale månedlig (på en strengt definert dag) utbetalinger for å betale hovedstolen og renten på lånet. I de fleste tilfeller kan du sette inn penger kontant på en konto i en filial av kreditorbanken eller ved bankoverføring fra en annen bank (for eksempel ved å instruere arbeidsgivers regnskapsavdeling om å overføre et visst beløp på månedlig basis i henhold til de spesifiserte detaljene). Det viktigste er at du har det nødvendige beløpet på din nåværende konto innen dagen for neste betaling. Hvis du for eksempel trenger å forlate i lang tid, må du sette inn et beløp som er tilstrekkelig til å betale ned flere månedlige betalinger..

Ved forsinkelse belastes en bot (i forskjellige banker 0,2-0,5% for hver dag med betalingsutsettelse). Imidlertid, hvis det er ubetydelig, blir det forklart av meget gode grunner, og låntaker ble tidligere utmerket med «utmerket betalingsdisiplin», kan banken klare seg uten straffer.

10 tips for å få et lån

1. Vurder evnene dine.

Først av alt, bestemme hvor mye lån du kan søke på og hvor mye leiligheten til slutt vil koste. Kredittkalkulatorer, som er på mange bankers nettsteder, vil bidra til å gjøre dette. Husk at i de fleste tilfeller kan den månedlige utbetalingen ikke være mer enn 40% av inntekten, og det maksimale lånebeløpet er som regel begrenset til 70-80% av kostnadene for den kjøpte leiligheten. Kredittmeglere kan også hjelpe med å velge et panteprogram – spesialbyråer designet for å samle informasjon om panteservicepakker, gi råd til låntager og hjelpe ham med å samle inn dokumenter og få et lån.

2. Enig med sjefen din.

Finn ut fra arbeidsgiveren om han samtykker i å bekrefte inntekten din og i hvilken form det vil bli gjort (sertifikat i form av 2-NDFL, et gratisformularbrev signert av lederen eller en personlig samtale mellom sjefen og låneansvarlig) Hvis firmaet ditt ikke er tilbøyelig til å gi informasjon om den faktiske lønnen til de ansatte, er det verdt å se etter en «lojal» bank som vil gå med på et annet inntektsbevis.

3. Renten er ikke alt.

Det er ikke verdt å godta et lån til mer enn 15% per år i rubler og 12% per år i utenlandsk valuta. Husk imidlertid at en bank kan erklære en lav rente, men likevel kreve ganske betydelige «kompenserte» avgifter, for eksempel et årlig kontostyringsgebyr eller oppblåste renter fra et nært forsikringsselskap.

4. Ikke vær utspekulert i intervjuet.

Du vil fremdeles bli tatt ut i det fri – kredittbetjenter har en god ide om hvor mye barnevakt, bilvedlikehold osv. Koster. Og hvis du fremdeles klarer å lure bankfolk og få et stort lånebeløp, kan du skape problemer for deg selv: månedlig utbetalinger til banken kan være overveldende for familiebudsjettet.

5. Les kontrakten nøye.

Det ideelle alternativet er å konsultere med en advokat om de «subtile» punktene i kontrakten. Poeng som krever spesiell oppmerksomhet – muligheten for å revidere betingelsene for å gi et lån, avbrudd i utbetalinger, låntakers ansvar i tilfelle forsinkelse osv..

6. Vær forberedt på det uventede.

Det er mulig at å få et lån vil kreve ytterligere investeringer fra deg i tillegg til bankgebyrer. Et ganske betydelig beløp er vanligvis kostnadene for å lete etter en leilighet – tjenester til en eiendomsmegler, samling av dokumenter, etc. Finn ut hvilke dokumenter som kreves for å bli sendt til banken for å inngå en avtale. Husk at listen deres kan utvide betydelig i prosessen med å gjøre en avtale. Husk at noen banker pålegger tjenester av «deres» notarer til oppblåste priser.

7. Bestem deg for markedet.

Satsen på «primær» før registrering av bolig i eierskap i de fleste banker er høyere med 2-3 prosentpoeng. Og med hensyn til de siste endringene i lovgivningen, forventes prisene å stige i det primære eiendomsmarkedet. Når det gjelder å kjøpe en ny leilighet, trenger du imidlertid ikke å bruke penger på en eiendomsmegler, og det er ikke nødvendig å sjekke den rettslige renheten til den ervervede boligen. I tillegg er ikke alle «sekundærboliger» egnet til pantelån – huset skal ikke rives, ellers vil ikke banken gå med på å låne ut til en slik leilighet.

8. Velg en eiendomsmegler.

Eiendomsmegleren må være lojal mot pantelånet. Ellers vil han uendelig gjenta for deg at det «rene» salget av leiligheten ville gå mye raskere, resent når du ber om ytterligere dokumenter og krever ekstra betalinger. I tillegg må eiendomsmegleren gi en garanti for den lovlige renheten i leiligheten. Å få den rettmessige eieren av hjemmet ditt etter to eller tre år med låneavvikling kan være kostbart. I dette tilfellet vil forsikringsselskapet betale banken for deg, men pengene brukt kan ikke returneres.

9. Sjekk rømningsveiene.

Evaluer hvor raskt du kan finne en ny jobb med et akseptabelt inntektsnivå for tilbakebetaling av lån. Og hvis ektefellen din opptrer som en låntaker, bør du tenke på å signere en ekteskapskontrakt før du søker om pantelånde for å unngå et betydelig antall problemer med gjeldsregistrering og deling av eiendom i tilfelle skilsmisse.

10. Tenk om igjen.

I følge flertallet av låntakerne, hvis det er mulig å gjøre uten et pantelån og kjøpe en leilighet «ren» (for eksempel etter å ha fått et vanlig lån), er det verdt å bruke den. Når man tar hensyn til rentebetalinger øker kostnadene for en «pantelåndsleilighet» med 60-90%. I tillegg, til lånet er fullstendig tilbakebetalt, vil du ikke kunne fritt disponere bolig, noen transaksjon med det må avtales med pantebanken.

10 misoppfatninger

Misoppfatning nr. 1: et lån for kjøp av en leilighet er utstedt av eiendomsmeglerbyråer

Merkelig nok blir denne misoppfatningen stadig møtt av kredittforetak. I mellomtiden er lån utstedt av banker, og byråer tilbyr formidlingstjenester – de hjelper potensielle låntakere med å velge en passende pantordning, vurdere korrekt deres forespørsler, samle inn dokumenter osv. Rundt 80% av låntakerne er mennesker som bytter eiendom for en bedre ved bruk av pantelån. Dette krever først og fremst en vurdering av eksisterende eiendommer; i det andre – ønsker fra klienten. I tillegg har bankene spesielle krav til en leilighet kjøpt gjennom pantelån. Å finne en egnet eiendom, ta hensyn til bankens forhold, er også en eiendomsmegler.

Misoppfatning nr. 2: banken stiller ikke spesielle krav til inntekter til låntakere, siden den kjøpte leiligheten er pantsatt, noe som betyr at banken ikke risikerer noe

Når du kjøper en leilighet gjennom et pantelån, blir den kjøpte eiendommen stående som pant – dette er en garanti for banken. Bankens mål er imidlertid ikke å returnere de investerte pengene, men å få overskudd fra dem (dvs. renter på lånet). Derfor stilles det visse krav til nivået på låntakers inntekt. Lånebeløpet avhenger direkte av størrelsen på lønnen. På bankens forespørsel skal beløpet på månedlige utbetalinger på lånet ikke være mer enn 35–40% av den månedlige inntekten (offisiell eller uoffisiell). Basert på låntakers inntekt, beregnes det maksimale beløpet for månedlige utbetalinger for ham, og det maksimale lånebeløpet som banken er klar til å gi kunden vil avhenge av det. Samtidig lar panteordningen deg øke inntektsbeløpet, under hensyntagen til ektefellenes totale inntekt.

Misoppfatning nr. 3: Når du kjøper en leilighet på kreditt, eies leiligheten av banken

Denne feilen oppstår på grunn av at folk forveksler pantelån og eiendom. En leilighet som er kjøpt gjennom pantelån, pantsettes faktisk til en bank. Pantet er imidlertid bare en heftelse. Låntaker blir eier av den kjøpte leiligheten, og det umiddelbart. Låntaker kan bo i en leilighet, registrere alle familiemedlemmer, eller til og med leie ut en leilighet (med tillatelse fra banken). Den eneste heftelsen (den er registrert hos RRB) er at inntil kjøperen betaler tilbake lånet, kan han verken selge eller bytte leilighet.

Misoppfatning nr. 4: når du kjøper en leilighet på det primære markedet, er pantelånet den kjøpte uferdige leiligheten

Dette stemmer ikke helt. En leilighet kan bli et pantelement først etter at eierretten til den er registrert – i tilfelle en uferdig leilighet er dette umulig. Når de jobber med det primære markedet, bruker bankene to ordninger. Når han jobber i henhold til den første ordningen, velger klienten selv selskapet til utbygger og objektet han kjøper en leilighet i. Gitt den høye risikoen innen aksjedeltakelse, krever imidlertid banken låntaker å pantsette leiligheten han allerede har. Etter ferdigstillelse av byggingen og fremveksten av eierskap til den nye leiligheten, fjerner banken sikkerhet for den gamle leiligheten og tar den nye som sikkerhet. I den andre ordningen godkjenner banken flere byggefirmaer som har bestått den økonomiske revisjonen. I dette tilfellet er antallet selskaper og gjenstander som låntaker kan velge, begrenset, men det kreves ingen sikkerhet i form av en eksisterende leilighet..

Misoppfatning nr. 5: å få et lån koster ingenting

Dette er dessverre ikke sant. Når du får et pantelån, må låntaker være forberedt på betydelige engangsutbetalinger. Bare for å behandle søknaden fra kredittutvalget (uten garanti for resultatet), må du betale rundt $ 100. Etter valget av objektet, vil det være nødvendig å betale for sin uavhengige vurdering (av bankens takstmann) – $ 100-150. For å åpne en bankkonto betaler de fra 0,75% til 1% av lånebeløpet. Etter kjøpet må du også betale forsikringspremier – 1,5-1,8% av lånebeløpet.

Misoppfatning nr. 6: uten penger for en forskuddsbetaling, bør du ikke engang tenke på et pantelån

Forskuddsbetalingen (det vil si beløpet som må betales for å kjøpe en leilighet på egen hånd) er i forskjellige banker fra 20-30% av kostnadene for leiligheten. Det er to måter å gjøre uten forskuddsbetaling. Den første er å få et lån til forbrukerformål (mottatt beløp er investert i kjøp av en leilighet). Den andre måten er tilgjengelig, forutsatt at låntager allerede eier noe fast eiendom. I dette tilfellet kan transaksjonen gjennomføres under pantebørsordningen. Pengene mottatt fra salg av eksisterende eiendom vil bli kreditert som en innledende betaling..

Misoppfatning nr. 7: hvis banken gir låntakeren tillatelse til et visst beløp, vil klienten motta det, uavhengig av kostnadene for leiligheten

Hvis banken har gitt en lånetillatelse til låntageren, si $ 30 000, forventer låner nøyaktig dette beløpet. Imidlertid bestemmer banken at det utstedte lånet ikke vil være mer enn 80% (eller 70% – avhengig av banken) av kostnadene for leiligheten. Det vil si at hvis låntaker finner en leilighet til en verdi av $ 35 000, vil banken ikke gi ham de lovede $ 30 000, men bare $ 28 000 (80% av kostnadene for leiligheten). Det er også en situasjon når leiligheten valgt av klienten blir vurdert under markedsverdien av en uavhengig bankvurdering (selgerens krav). I dette tilfellet vil banken gå med på å gi et lån bare på 80% (70%) av takstverdien. Da må låntaker enten se etter de manglende pengene til kjøpet på egen hånd, eller lete etter en annen leilighet.

Misoppfatning nr. 8: lånerens risiko er forsikret

Dette er en vanlig misforståelse at enhver pantelånstransaksjon nødvendigvis er forsikret. Når du kjøper en leilighet gjennom et pantelån, krever banker følgende forsikringsformer: forsikring av eiendomsrett, eiendom, samt låntagers levetid og arbeidsevne. Alle forsikringskostnader bæres av låntaker. Samtidig er ikke låntakers risiko forsikret, men bankens risikoer, og i tilfelle en forsikret hendelse, vil alle utbetalinger foretas til banken. Om ønskelig kan låntaker forsikre egen risiko, men han vil måtte betale for dette separat.

Misoppfatning nr. 9: hvis banken går konkurs, vil bankens kreditorer tvinge låntakeren til å betale ned hele gjelden samtidig

Dette er ikke sant. Hvis en bank går konkurs, går formuen til kreditorer. Men dette påvirker ikke låntagers skjebne. Låntaker bytter ganske enkelt mottaker, til fordel for hvem han betaler det gjenværende beløpet og renter. Uansett endring av utlåner, kan ikke lånevilkårens betingelser i noen tilfelle revideres.

Misoppfatning nr. 10: Hvis låntageren etter flere år med tilbakebetaling av lånebeløpene ikke lenger kan betale det nødvendige beløpet, vil banken ta bort alt.

Dette er ikke sant. Ved å betale renter på et lån i flere år, klarer en person å betale tilbake en del av lånet til banken. I tillegg er det fortsatt bidratt med penger som en forskuddsbetaling. Denne andelen i leiligheten tilhører låntaker. I tilfelle at låntager ikke lenger kan betale avdrag på lånet, byttes leiligheten han kjøpte. For låntakeren kjøpes bolig for det beløpet han betalte, og tilleggsbetalingen går til å betale tilbake gjelden til banken.