Alt om pantelån eller hvordan du kan løse problemet med bolig

De siste års statistikk viser tydelig russernes tendens til å «flytte» til forstedene, og stadig flere av våre medborgere tenker å bygge sitt eget hjem. Selvfølgelig krever slik konstruksjon ikke bare økonomiske, men også tidsutgifter, men disse vanskene kan også overvinnes ved kompetent å distribuere krefter og investeringer..

Det beste alternativet i en situasjon hvor du lenge har drømt om å bo i et tilbaketrukket hjem borte fra støyen fra storbyer, er å få et pantelån til bygging av lavhus.

Imidlertid, før vi skynder oss å gå inn i den «innbydende» omfavnelsen av russiske banker, anbefaler vi deg å på forhånd bestemme beløpet du trenger for å kjøpe byggematerialer og betale byggherrer, samt vurdere din evne til å returnere lånte midler og betale renter.

Nedenfor undersøkte vi hovedforholdene under hvilke russiske banker utsteder pantelån for kjøp og bygging av småhus og leiligheter, ga en kort beskrivelse av statlige programmer og kommersielle forslag fra banker om å tilby bolig til unge familier, og analyserte også funksjonene til lån utstedt til boligrenovering.

Pantelån for kjøp eller bygging av lavhus

Som du vet er det mye vanskeligere å få et pantelån for kjøp eller bygging av private boliger i Russland enn et lån til en standard byleilighet – bare 30% av de som ønsker får en slik mulighet, men selv de må betale for minst 1,5-2 prosentpoeng.

Russere som drømmer om sitt eget private hus på kreditt har imidlertid en reell mulighet til å spare penger – ta pantelån på et hus under bygging i trancher, og følgelig spare på renter.

Låntakere som ønsker å få pantelån for kjøp eller bygging av et landsted, må oppfylle alle kravene til et kredittinstitutt.

For det første er bankene nøye med å eie eiendom direkte fra låntaker selv eller fra familiemedlemmer. I tillegg bør ikke private boliger løsrives – det er nødvendig at huset ligger i et bebyggelse som ikke ligger lenger enn 50 km fra banken (eller eventuelt nærmeste filial).

Det skal bemerkes at tilstedeværelsen av all kommunikasjon, god tilgang til huset og den utviklede infrastrukturen i landsbyen som helhet er velkommen. I tillegg legger bankene spesiell oppmerksomhet til materialet som fundamentet er laget av, samt husets bærende vegger. Et hus laget av betongblokker eller murstein anses som mer holdbart og pålitelig enn en trekonstruksjon. Følgelig er likviditeten til et slikt hus høyere.

For øyeblikket ytes pantelån for kjøp av et privat hus på følgende betingelser:

1. Forskuddsbetaling utgjør omtrent 40-60% av den vurderte verdien av tomten eller huset
2. Rentesats – 15-20% per år
3. Maksimal lånetid – 30 år

Vanskeligheter med å få lån til forstads eiendommer eller hvorfor banken nektet igjen

Som nevnt ovenfor er antall lån som er gitt til bygging av boliger i bygninger i flere etasjer titalls ganger høyere enn antallet banklån som er gitt for bygging av private hus. Denne trenden er direkte relatert til bankenes mistillit til det private eiendomssegmentet..

Et pantelån er først og fremst et pantsettelse, så bankene ønsker at det skal ha et minimum antall krav til gjennomføring og være likvid. Kompleksiteten i å utstede en slik sikkerhet avgjør antall faktorer som må tas i betraktning når du utsteder et lån:

1. Vurdering av likviditeten til en boligeiendom
2. Tilstedeværelsen av ingeniørinfrastruktur koblet til stedet for huset

Det skal bemerkes at det er nesten umulig å vurdere likviditeten til et enkelt hus i det innledende byggetrinnet..

Ved kontakt med banken kan det hende at låntakeren ikke gir de relevante dokumentene som beviser at de private boligene under bygging vil bli utstyrt med kommunikasjon.

Det er ikke uvanlig at en låntaker søker om lån til bygging av lavhus, selv om han samtidig verken har et prosjekt, eller et estimat på beregninger og utgifter – under slike forhold er det vanskelig for et kredittinstitutt å bestemme seg for et lån.

I tilfelle lånerens konkurs kan kredittinstitusjonen møte vanskeligheter med salg av huset, siden verdien av dette kan falle kraftig og ikke en gang dekke deler av det gjenværende lånet..

Til dags dato er prosessen med å selge forstadsområder omtrent to ganger lengre enn for urbane eiendommer – det er vanskelig å implementere, siden alle bygger boliger for seg selv.

Endelig prøver bankene å ikke bli involvert med private byggherrer på grunn av manglende tillit til riktig drift og fullføring av anlegget. I motsetning til et utviklerselskap, er ikke en person ansvarlig for sin gjeld med all sin omsetning og eiendom, han har heller ikke formenn og ingeniører på heltid..

Flere panteprogrammer fra de største russiske bankene

Hovedforskjellen mellom et pantelån til lave boliger og et lån til kjøp eller bygging av en leilighet er selvfølgelig høyere renter, en høy forskuddsbetaling og merkostnader forbundet med å få et pantelån.

Vurder de mest relevante forslagene fra de største bankene i Russland for denne typen utlån.

«Sberbank of Russia» tilbyr å utstede pantelån «Country estate» på følgende betingelser:

1. Lånetid – 30 år
2. Forskuddsbetaling – fra 30 til 50%
3. Rentesats – 14,75%

Videre er både det maksimale og minste lånebeløpet ubegrenset..

VTB 24 Bank with Country House-låneprogrammet (fast rente for de første 3 årene):

1. Bevis på solvens – opptil 50 år
2. Forskuddsbetaling – fra 30 til 40%
3. Rentesats 13,25%

Minste lånebeløp er 500 tusen rubler, det maksimale beløpet er ikke begrenset.

Bank of Moscow tilbyr å få et pantelån på samme vilkår som VTB 24 bank, men den første betalingen er fra 25%.

Det er mulig å få et pantelån for bygging og kjøp av forstadsområder i Gazprombank på følgende betingelser:

1. Lånetid – opptil 20 år
2. Forskuddsbetaling – fra 20 til 30%
3. Rentesats – 12,2-12,7%

Betingelser for å få pant i Alfa-Bank:

1. Lånetid – 20 år
2. Rentesats – 16,55%
3. Forskuddsbetaling – 40%

Maksimum lånebeløp – 15 millioner rubler.

Lån til en leilighet: betingelser, prosedyre og registreringsvilkår

Etter å ha forstått litt om særegenhetene ved å få et pantelån for bygging eller kjøp av et landsted, vil vi gå videre til neste type pantelån – langsiktige pantelån eller de såkalte «lån til en leilighet».

La oss starte med at tilbudet av langsiktige pantelån utføres av banker i en periode på tre eller flere år, mens den optimale lånetiden er 10-15 år. Mengden månedlige utbetalinger fra låntageren her avhenger direkte av varigheten av lånets tilbakebetalingstid.

Som hovedregel er størrelsen på et boliglån på 60-70% av markedsverdien på eiendommen som kjøpes, som igjen er gjenstand for sikkerhet.

Låntagers hovedforpliktelse er å foreta en innledende betaling for å betale for en del av den kjøpte boligen. Dette beløpet betales på bekostning av låntakerens egne midler og er omtrent 30-40% av verdien på den ervervede eiendommen.

I mellomtiden blir tilbakebetaling av lånet og utbetaling av renter på det utført ved å utføre like månedlige utbetalinger som ikke overstiger 30-35% av låntakers samlede inntekt for den tilsvarende oppgjørsperioden..

Ved bestått prosedyre for vurdering av sannsynligheten for tilbakebetaling av lån, er utlåner forpliktet til å bruke offisiell sertifisert informasjon om låntagers nåværende inntekt.

Eiendomsobjektet som er kjøpt på kreditt, er en slags sikkerhet og fungerer som en garanti for etterfølgende betaling av gjeld til kreditor.

Låntageren og alle voksne medlemmer av hans familie er pålagt å inngi et notisjonsgodkjent samtykke til frigjøring av en bolig som ervervet ved bruk av kredittmidler, i tilfelle en avskedigelse.

Boliger overført til pantelån må frigjøres fra heftelser (begrensninger), det vil si at de ikke må være i å sikre en annen forpliktelse.

Boligeiendommen kjøpt av låntakeren med et langsiktig boliglån må brukes direkte til bolig. Leie av slike boliger er bare mulig med passende låneres samtykke.

Overholdelse av kravene og standardene for prosedyrene for levering og vedlikehold av langsiktige boliglån er grunnlaget for pålitelig funksjon av det sekundære boliglånsmarkedet, samt et middel for å tiltrekke private investorer til denne sektoren, særlig gjennom obligasjoner og aksjelån..

Boligrenoveringslån

Når det gjelder renovering av en leilighet, snakker vi ikke alltid om små mengder – du kan spare penger på tapeter og maling om et par måneder, men for en større revisjon trenger du som regel et beløp på mer enn en million rubler.

Den beste løsningen på dette problemet kan være et pantelån. I flere tilfeller går bankene i møte med de låntakere som offisielt kan bekrefte solvensen og stille eiendommer som sikkerhet, siden gjenstander som bare «ikke kan flyttes» alltid har vært ansett som en utmerket investering.

Imidlertid er dette alternativet optimalt for begge parter: låntaker mottar det nødvendige beløpet og påtar seg i sin tur å oppfylle kravene til banken, ellers risikerer han å miste pantsatte boligeiendommer.

Du kan ta pantelån til boligrenovering i hvilken som helst valuta og i nesten hvilken som helst bank, men være forberedt på ekstrakostnader, for eksempel å betale for tjenestene til en takstmann, som vil være nødvendig for å utarbeide et dokument som bekrefter markedsverdien til hjemmet ditt.

Når det gjelder beløpet som låntaker kan stole på, er det vanligvis 50–70% av den vurderte verdien av boligeiendom som stilles som sikkerhet.

Betingelsene for å få et pantelån til reparasjoner skiller seg betydelig fra betingelsene for et pantelån for kjøp av bolig: kort løpetid, høye renter, merkostnader. I forskjellige kredittinstitusjoner varierer renten på pantelån til reparasjoner fra 14 til 20%. I mellomtiden er betingelsene betydelig redusert – lånet er utstedt i 1-7 år, så prøv å forhåndsberegne de reelle mulighetene dine.

For mange russere er ordet «pantelån» assosiert med tusenvis av køer og et omfangsrikt dokumentbunt som er nødvendig for å få et lån. Pantelånet for reparasjoner tilsvarer ikke på noen måte slike ideer – for å få dette pantelånet, et pass, et dokument som bekrefter den vurderte verdien av eiendommen, et attest på inntekten din og en kopi av de fullførte sidene i arbeidsboka vil være nok.

I et kredittinstitutt blir du bedt om å fylle ut et søknadsskjema, samt å gjennomgå et passende intervju. Etter 3-6 dager vil banken informere deg om sin beslutning.

Pantelån til unge familier

Det primære problemet til nesten hver ung familie er byggingen av sitt eget hjem – enhver person drømmer om sitt eget hjem og er ikke spesielt ivrig etter å dele en leilighet med mange slektninger.

For å skaffe til og med en vanlig «kopeck-brikke» krever naturligvis et betydelig beløp i dagens eiendomsmarked, og boligprisene vokser hver dag.

Hva gjør jeg hvis det ikke er mulig å spare opp det nødvendige beløpet for kjøp av eiendommer og i nær fremtid forventes det definitivt ikke en testamente fra en rik amerikansk bestemor? Det er enkelt – et sosialt pantelån for en ung familie vil hjelpe deg!

Denne typen utlån er ganske lønnsom og ganske realistisk, siden låntaker kan flytte inn og bo i leiligheten hans nesten umiddelbart etter at pantelånet er utstedt.

Til tross for fordelene med pantelån for unge familier, er mange russiske statsborgere forvirret av at den nye leiligheten også fungerer som et pantelån. Imidlertid oppstår det som regel ingen problemer med lånets betaling hvis du oppfyller alle kravene til banken og betaler avdragene i tide. Enig, det er mye mer behagelig å bo i leiligheten din enn å betale en månedlig leie, som forresten også er ganske høy i dag..

Hvem kan få denne typen pantelån? Følgende sosialt ubeskyttede grupper er blant innbyggerne som er kvalifisert for sosialpant og statlig økonomisk støtte:

1. «Queens»
2. Ansatte i offentlig sektor
3. Militært personell
4. Unge familier

De nevnte personer har rett til å forbedre sine levekår innenfor de sosiale normene som er fastsatt av staten. I dag er denne normen 18 moh² per person.

I samsvar med russisk lovgivning er det flere typer sosialpant:

1. Å gi et tilskudd for en viss del av kostnadene for pantelån
2. Subsidere pantelånsrenten
3. Salg av statseide boligfelt på kreditt til en fortrinnspris

Programmet for sosiale panterett lar deg kjøpe eiendommer til en pris som er 3 ganger mindre enn markedsverdien, dessuten med en rabatt på prosentandelen av pantelånet.

Det er mulig å få et pantelån for en ung familie både takket være statstilskudd, for eksempel under programmet «Tilveiebringelse av bolig til unge familier» (her vil du møte problemet med «ventelister», fylle ut og sende inn en betydelig mengde nødvendig dokumentasjon), og direkte i banker, i henhold til kommersielle tilbud – Det «berømte» pantelånet av denne typen er programmet «Young Family» fra Sberbank, som har en liten innbetaling, samt et betydelig pluss ved at banken ikke bare tar hensyn til inntekten til unge ektefeller, men også deres foreldre..

Hva skal jeg gjøre hvis det ikke er nok penger til å betale ned lånet

Som regel er banken interessert i at låntaker oppfyller sine forpliktelser fullt ut og på en ordentlig måte. I tilfelle økonomiske problemer som berører låntagers solvens, møter kredittorganisasjonen ham halvveis og tilbyr forskjellige måter å løse problemet til klientens fulle solvens er gjenopprettet. Det viktigste i en slik situasjon er ikke å utsette beslutningen, men å kontakte kredittinstituttet i tide og informere dem om vanskene som har oppstått..

Banken kan på sin side tilby følgende måter å løse situasjonen på:

1. Utsettelse av livrente betaling
2. Restrukturering av lån
3. Annen individuell løsning

Hvis det kommer til at låntakeren ikke lenger kan betale tilbake pantelånet, kan salget av den pantsatte leiligheten gjennomføres utenfor retten. I dette tilfellet blir beløpet fra salget av leiligheten, som gjenstår etter tilbakebetaling av gjelden til banken, returnert direkte til låntageren. Imidlertid, hvis etter salget av den pantsatte eiendommen en del av lånet forblir ubetalt, har ikke banken rett til å hente det fra klienten, vil gjelden anses tilbakebetalt.