Revoluerende og ikke-revolverende kredittgrense for juridiske personer eller enkeltpersoner – banktilbud

Kreditt er ikke det eneste bankproduktet du kan låne penger fra en finansinstitusjon med. En kredittgrense er en type lån som forutsetter at et lån ikke er utstedt på en gang, men i deler kan gjelden være fornybar eller med utbetalingsgrense. Dette er et praktisk utlånsalternativ som er gunstig for låntaker og utlåner. Dette produktet tilbys av mange økonomiske organisasjoner, men det største volumet av utlån faller på Sberbank og VTB24 – de tjener løvenes russiske befolkning.

Hva er en kredittgrense med utbetalingsgrense

Kredittgrensen ligner på ordinær forbrukskreditt, fordi mengden lånte midler opprinnelig er foreskrevet i kontrakten og ikke endres gjennom hele perioden med samarbeidet med banken. Banken gir ut penger gradvis, frekvensen og beløpet på hver kontanttranche avtales på forhånd. Når betalingen ikke kan mottas, reserverer banken restbeløpet for utestående midler (som regel tas det en provisjon for denne operasjonen).

En kredittgrense med utstedelsesgrense er veldig populær – å betale for utdanning, refinansiere et pantelån, kjøpe en bil. Juridiske personer bruker ofte denne typen lån når de betaler for store langsiktige leveranser og økonomiske transaksjoner. Lånet refunderes i henhold til en individuell nedbetalingsplan (engang på slutten av løpetiden eller med frekvensen spesifisert i avtalen). Renter betales månedlig eller kvartalsvis.

For juridiske personer

Finansinstitusjoner tilbyr ofte bedrifter å ta en begrenset kredittgrense. Renter fastsettes eller settes for hver transaksjon hver for seg. Finansinstitusjoner krever omtrent 2% for å åpne et lån til juridiske personer og kan kreve at låntakeren stiller likviditet i form av løsøre og fast eiendom, materielle og immaterielle eiendeler.

Fordeler for juridiske personer:

• renter på lånet periodiseres bare på de brukte midlene;
• fleksible betingelser for levering av midler (porsjonsstørrelse og betalingsplan);
• muligheten til å sette opp automatisk tilbakebetaling av hovedbeløpet ved mottak av penger på gjeldende konto;
• renter periodiseres bare på brukte trancher.

For enkeltpersoner

En ikke-roterende kredittgrense er åpen for enkeltpersoner og kan skaffes for alle behov. Dette lånet er upassende. Det er nødvendig å betale ned gjeld for trening, kjøp av bil og til og med en leilighet. Det siste alternativet er mye mer lønnsomt enn et pantelån – renter for å bruke bankpenger beregnes bare ut fra beløpet på lånet som faktisk ble brukt. Det er også ulemper – så snart kreditor er i tvil om kredittverdigheten din, kan han blokkere utstedelse av trancher, er finansiell disiplin nødvendig her som luft.

Hva er forskjellen mellom et lån og en kredittgrense

Hovedforskjellen fra konvensjonell engangsutlån er at en finansinstitusjon ikke gir et lån umiddelbart med hele beløpet, men gradvis i form av vanlige panter. Betingelsene kan variere – med en utlånsgrense, når lånebeløpet er spesifisert i kontrakten på forhånd og ikke endres, og en gjeldsgrense, når lånemidlene kan brukes igjen etter betaling av hoveddelen av gjelden. En annen forskjell fra et konvensjonelt lån er sparing på renter fordi de påløper på utstedte kontanter.

Typer kredittlinjer

Bankene tilbyr to hovedvarianter som passer både for organisasjoner og enkeltpersoner:

• ikke-fornybar – beløpet på kontantlånet blir betalt i avdrag, og frekvensen og maksimumsbeløpet på panten kan fastsettes eller individuelt, på lånerens forespørsel, ligner på et klassisk lån.
• fornybar – penger betales i avdrag på forespørsel, og tilbakebetaling er vilkårlig, og når lånet er betalt, kan du bruke bankens penger igjen.

Ikke-fornybare

Klienten inngår en avtale med banken om å betale ham et visst gjeldsbeløp, men ikke om gangen, men i avdrag. Kontrakten kan spesifisere om det gis regelmessige betalinger (for eksempel for å motta en transje hver tredje måned) eller om låntager uavhengig vil bestemme når og hvilke beløp han vil trenge. Denne typen lån er gunstig for gründere – å fylle på arbeidskapital, gjøre opp kontoer med leverandører eller gradvis utvikle en virksomhet eller enkeltpersoner som låner fra en bank til et bestemt formål.

Dette er faktisk et multilån, hvis kontrakt kun blir utført en gang. Midler blir ganske enkelt overført til kundens nåværende konto automatisk innen den fastsatte datoen, eller blir utstedt til låntaker i banken på hans anmodning. Kontrakten angir forfallsdato tydelig – enten i en spesifikk periode, eller vilkårlig, men innenfor en spesifikk kontraktsperiode. Ved kontraktens slutt skal gjelden være lukket og bankens og klientens forpliktelser slutter å være gyldige..

Revoluerende kredittgrense

I dette tilfellet mottar låntager midler fra tid til annen, men innenfor rammen fastsatt av finansinstitusjonen. Gjelden blir tilbakebetalt vilkårlig, og etter en delvis betaling av gjelden kan du igjen bruke bankens penger. Det vanligste eksemplet på en revolverende låneavtale er et kredittkort. Når penger tas ut av det, øker gjelden til banken, men etter delvis tilbakebetaling av gjelden, kan klienten igjen bruke de lånte midlene. Renter i dette tilfellet betales kun fra reell gjeld til banken.

Kredittgrense

Denne typen utlån brukes ofte av store foretak som søker om utstedelse av et antall lån til spesifikke transaksjoner. Dette er et målrettet lån, banken kan kreve innlevering av dokumenter som bekrefter at klienten vil bruke lånet som tiltenkt. En finansinstitusjon inngår en grunnleggende avtale om å åpne en kredittserie og flere avtaler for hver nye transje utstedt til en kunde. En praktisk måte å låne ut til sesongbedrifter, i tillegg trenger du ikke sende inn dokumenter til banken hver gang, noe som sparer tid betydelig.

Revolving

Hovedbetingelsen for å åpne et revolverende lån er en viss begrensning av de utstedte midlene. I motsetning til ikke-fornybar, lar det låntageren betale tilbake gjelden på vilkårlig måte og låne penger fra banken igjen, men innenfor den avtalte grensen som er spesifisert i avtalen. Denne prosessen kan gjentas flere ganger i løpet av kontraktstiden med banken. Det vanligste eksemplet er et kredittkort med en tilgjengelig begrensningsgrad for utstedelse.

Spesifikke arter

Det er andre typer ordninger:

• kredittordning på vakt – innebærer utstedelse av et lån flere ganger hvis gjelden blir tilbakebetalt foran planen;
• kontrakt kredittordning – klienten åpner en aktiv-passiv konto med mulighet for å kreditere betalinger og betale ned gjeld automatisk ved mottak av penger;

• multicurrency – kontrakten indikerer lånebeløpet i en valuta, og panter kan leveres i en annen;
• på forespørsel – utstedelse gjennomføres i trancher daglig eller på forespørsel fra klienten.

Gi en kredittgrense fra russiske banker

Vilkår for utlån til en juridisk enhet er som følger:

• mengden av kredittressurser avhenger direkte av omsetningen av midler på kundens konto;
• utstedt i rubler eller fritt konvertibel valuta;
• ved utstedelse av lånte midler blir låntakerens kreditthistorie tatt med i betraktningen;
• renten kan være fast eller flytende, tas separat for hver passe;
• rentene varierer fra 10 til 20%;
• ved åpning tas en provisjon på 2% av beløpet, noen ganger belastes en månedlig avgift for å opprette en konto for en fornybar ordning.

Lånevaluta

Penger utstedes til låntaker i rubler eller andre konvertible valutaer i andre land (euro eller dollar). Med en utlånsordning med flere valutaer er alternativet mulig når kontrakten er utarbeidet for et lån i rubler og trancher i valuta er notert. Dette bidrar til å spare på kostnadene ved konverteringsgebyr, noe som er veldig gunstig for store lån, også når du utarbeider en låneportefølje. Disse lånene er tilgjengelige for enkeltpersoner..

Kredittgrense gjeld

Mengden av den totale gjelden bestemmes i henhold til balansen og solvensen til låntageren – volumet av arbeidskapitalen og eiendelene som eies av hans selskap. Beregningsformel: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), hvor:

• C – lånets kontante midler;
• ЗП – lagre av produksjon;
• PN – pågående arbeid;
• PG – ferdige produkter;
• ЗД – kundefordringer;
• FRA – sendte varer;
• ЗК – leverandørgjeld;
• SS – egne midler;

Lånevilkår

Vanligvis åpner en bank en kredittgrense til et foretak eller individ i en periode på tre til fem år. Noen ganger blir en kontrakt inngått for en periode på minst ett år, men i dette tilfellet må finansinstitusjonen sørge for at klientens mulighet til å returnere pengene, vurdere tilstanden til eiendelene hans og kreve likviditetssikkerhet – hvilken som helst selskapseiendom eller individ, transport, bolig, eiendeler, utstyr, som Tilleggsavtale.

Fast eller flytende rente

Det særegne ved denne type lån manifesteres i forskjellige metoder for beregning av renter – det vil si gebyrer for å bruke penger:

• en fast sats er satt for hele kontraktperioden og kan ikke endres;
• den flytende renten settes av banken og avhenger av flere indikatorer, inkludert sentralbankens refinansieringsrente, Libor, Mosprime-renter og svingninger i landets økonomi;
• noen ganger beregnes renter separat for hver pante, som er typisk for store lån og flervalutilån.

Kommisjonsprosent

En tilleggsprovisjon på to prosent av lånebeløpet tas fra klienten for å fylle ut en løpende konto under en lånelinjeavtale. Med en ikke-fornybar ordning kan det bli belastet et reservasjonsgebyr (når klienten ikke kan motta panten). Ved teknisk kassekreditt (som overskrider det tillatte utlånsbeløpet), beregnes tilleggsstraff. Med et revolverende lån kan det belastes et gebyr for betjening av en konto..

Slik åpner du en kredittgrense

Det åpnes en kredittgrense i banken der en privatperson eller et selskap blir betjent. En omtrentlig algoritme av handlinger er som følger:

1. Å studere de viktigste fordelene og prosedyren for å gi et lån i banken din, for å studere merkostnader;
2. Send inn relevante dokumenter som bekrefter solvens (balanse, bestanddokumenter, søkerens pass).
3. For mål (rammelån) må du sende inn dokumenter om prosjektet med uavhengig evaluering;
4. Fyll ut en applikasjon med informasjon om deg selv og selskapet.
5. Vent på en avgjørelse.

Juridisk enhet

Som regel åpnes en kredittgrense på samme sted der selskapet blir betjent. Når du åpner en nåværende konto hos en finansinstitusjon, gis kopier av hoveddokumentene (charter, informasjon om gründerne og balansen). For å vurdere lånet til en mellomstor og liten bedrift, kan en spesialist kreve tilleggsdokumenter: selskapets balanse for de siste seks månedene, en leieavtale for lokalene eller eiendommen på eiendommen, en kontoutskrift, informasjon om mulige eiendeler for sikkerhet.

Bankkredittkonto for en person

En bank kan åpne en kredittlinje til en person, forutsatt at den har en egen oppgjørs- eller lønnskonto, gjennom hvilken det kontinuerlig utføres operasjoner, åpne innskudd eller tidligere tatt lån. Lån utstedes med et positivt kassekreditt (kreditthistorie). Maksimal størrelse beregnes ut fra inntektsnivået eller omsetningen på kontoen. Kontrakten er inngått for et år, i fremtiden fornyes den automatisk.

Revolverende kredittkort

Et kredittkort er ikke noe mer enn en roterende kredittgrense med gjeldsgrense. Det grunnleggende prinsippet for et kredittkort er gjenbruk av bankmidler. Maksimumsgrensen for lånte midler bestemmes av banken på grunnlag av dokumentene om inntjeningsbeløp og arbeidserfaring ett sted. Satsen kan nå 50% per år, men gjennomsnittlig varierer fra 20 til 38%. På slutten av kontrakten utstedes kortet på nytt, og det kan brukes igjen. For å åpne en fornybar kredittskrift kreves et pass fra en statsborger i Russland med permanent registrering.

Fordeler og ulemper

Denne formen for utlån kan kalles en progressiv metode for samarbeid med finansielle organisasjoner og fremheve flere fordeler:

• planlegger å motta skyttergraver selv;
• muligheten til å velge det mest passende alternativet fra flere varianter;
• tidsbesparelse – det er ikke nødvendig å inngå en avtale hver gang ved mottakelse av neste transje;
• mangel på rentebetalinger til klienten mottar den første panten;
• lavere rente sammenlignet med klassiske lån;
• mulighet for automatisk tilbakebetaling av gjeld fra låntakerens gjeldende konto.

Det er også ulemper:

• lang godkjenning av søknaden – banken undersøker nøye den økonomiske lånet til låntakeren, en høy risiko for å mislykkes;
• en finansinstitusjon kan ensidig slutte å betale trancher hvis klienten bryter vilkårene i kontrakten;
• banken må informeres i tilfelle skarpe endringer i foretaket (for eksempel å åpne en ny type aktivitet);
• Noen finansinstitusjoner straffer låntakere hvis de ikke bruker lånte midler eller tar betalt for å bevare ubrukte panter.