Hvordan velge et panteprogram

For øyeblikket er det flere dusin kredittinstitusjoner i Moskva som utsteder pantelån (det er mer enn 180 av dem i Russland). Hvordan velge en bank som tilbyr optimale utlånsvilkår for boligkjøp? La oss begynne med det som er tilgjengelig for forbrukeren selv før du kontakter banken, fordi de fleste banker ikke sparer penger for å annonsere sine panteprogrammer.

For enkelhets skyld kan analyseprogrammer deles inn i følgende hovedkomponenter: målmarked, lånevaluta, forskuddsbetaling, årlig rente, lånestørrelse, lånetid, gjennomgangstid for søknad, mengde tilleggskostnader for å få et lån.

Målgruppe

Det overveldende flertallet av bankene som utsteder pantelån opererer bare i det sekundære leilighetsmarkedet (det anslås at omtrent 70% av panteprogrammene er gitt til kunder som kjøper ferdige boliger). Blant de aktive aktørene som tilbyr programmer for kjøpere av nybygg, er Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Vneshtorgbank, Gazprombank, MDM-Bank og noen andre. Det skal imidlertid bemerkes at ifølge eksperter står Sberbank for opptil 90% av lånene som er gitt i primærmarkedet. Samtidig anses ikke alle hus for kreditering i primærmarkedet, men bare nybygg godkjent av kreditorbanken. I utgangspunktet er dette bygninger som allerede er bygget og overlevert til statskommisjonen. Hvis huset ikke er klart, forbeholder banken seg retten til å sjekke utbygger og nekte å utstede et lån uten å forklare årsakene. Upopulariteten ved kjøp av leiligheter i nye bygninger blant utlånsinstitusjoner skyldes hovedsakelig faktorer som forlenget byggetid og fraværet av pantsettelse til øyeblikket registrering av leiligheten..

Lånevaluta

De fleste banker tilbyr pantelån i amerikanske dollar (over 70% av programmene). Noen banker (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank, etc.) tilbyr lån i dollar og rubler. Bankene Societe Generale Vostok, MDM-Bank, Gazprombank og noen andre legger euro til rublene og dollar. Moskva-pantelån og byrået for boliglån (AHML) jobber bare med rubellån.

En startavgift

I utgangspunktet praktiserer de det klassiske, akseptert over hele verden, en innledende betaling på 30% av kostnadene for bolig. Noen banker (DeltaCredit, City Mortgage Bank, MDM-Bank, Soyuz, etc.) har panteprogrammer med 20% forskuddsbetaling. Noen ganger er det tilbud med 10% eller til og med 0% forskuddsbetaling (for eksempel fra FORA-bank), men slike tilbud er som regel ledsaget av høyere renter (og i løpet av de første 18 månedene er de vanligvis høyere enn i påfølgende løpetid). Praksis viser at det er ekstremt vanskelig å få et lån på over 75-80% av kostnadene for bolig, og i primærmarkedet er forskuddsbetalingen vanligvis omtrent 40% av kostnadene for bolig.

Årlig rente

For øyeblikket er den gjennomsnittlige basisrenten 11% i utenlandsk valuta og 15% i rubler, noe som er to til tre ganger høyere enn tilsvarende renter i økonomisk utviklede land. For øyeblikket har rentenedsettelsen i landet avtatt, og ifølge prognosene fra Association of Russian Banks vil den innen 2008 utgjøre 8-8,5%, noe som også er for mye for et sivilisert marked.
Minste valutarenter kan nå noteres i VIP-banken og Pervoe OVK-banken. (Rosbank) – 10%, men de tilhører ikke markedslederne. Så store panteaktører som Vneshtorgbank, City Mortgage Bank, Raiffeisenbank, DeltaCredit og International Moscow Bank praktiserer rentene fra 10,5% for de fleste utstedte lån. Den maksimale valutarenten (18%) kan nå noteres i Lokobank, FORA-banken og European Trust Bank.
Bankene DeltaCredit, Raiffeisenbank og Gazprombank bruker også de såkalte flytende rentene LIBOR, som kan endre seg avhengig av svingninger i de finansielle indikatorene på verdensmarkedet. Av denne grunn har inngåelsen av en avtale med en slik rente økt risiko for forbrukeren, siden de over en lang utlånsperiode kan endre seg både oppover og nedover i renten..

Lånebeløp

Størrelsen på de pantelån som er gitt er veldig mangfoldig. Minimumslån kan være $ 2000 (DeltaCredit Bank), maksimalt – $ 400 tusen (City Mortgage Bank og International Moscow Bank) og til og med $ 500 000 (National Mortgage Company og First OVK). I gjennomsnitt utstedes lån for $ 10 000 til $ 200-300 tusen.

Kredittperiode

Vilkårene som pantelån ytes til, kan variere fra seks måneder til 27 år. Maksimumsperioden er ganske sjelden (slike programmer er tilgjengelige i FORA-Bank, European Trust Bank og AHML) og praktiseres bare for rubellån. Generelt sett er holdningen til slike langsiktige lån i vårt land negativ, både blant banker og blant forbrukere, som moralsk ikke er klare til å bære kredittbelastningen så lenge. I utgangspunktet er begrepet fra 10 til 15 år. Som regel avhenger lånetiden av låntagerens alder, siden lånet må tilbakebetales før pensjonsalder.

Søknadstidspunkt

I utgangspunktet er søknadsperioden 14 dager. Kredittkomiteer jobber raskest i Absolutbank (fra 1 dag), MDM-Bank (3-5 dager), Union (5 dager) og European Trust Bank (opptil 7 dager); den tregeste – i banken First O.V.K. (2-3 uker) og Den internasjonale industribanken (1 måned).

Tilleggskostnader for å få et lån

Oftest koster tilleggskostnadene for å få et lån opp til 1,5% av lånevolumet, men for noen kan dette være et mer betydelig beløp. Tilleggskostnader inkluderer: søknadsbehandlingsgebyr (RUB 1–2,6 tusen), kontantuttaksgebyr, engangs bankkommisjon, låneserviceavgift, gebyr for leie av en celle, for åpning av konto, etc..
I tillegg bør låntager huske at for å få og opprettholde et pantelån, er det nødvendig å betale regninger for forsikring av deres liv og eiendom, foreta engangsutbetalinger for taksering av den kjøpte leiligheten og betale registreringsgebyr for salg og kjøp av eiendomsobjektet. Dessuten tilbyr banker som regel å betale for den samme forsikringen ikke der det er praktisk for låntakeren, men bare i de selskapene som banken samarbeider med.